¿Qué advirtieron los bancos sobre los agentes de IA que compran online?
El comercio ya no depende solo de que una persona entre a un sitio, compare precios y confirme el pago con su tarjeta. Cada vez más, ese recorrido completo lo pueden ejecutar agentes de IA que actúan en su nombre. Un grupo de bancos globales advirtió esta semana que esa automatización avanza más rápido que las reglas pensadas para proteger al consumidor [1].
“Los consumidores no tienen claro si la IA actuará en su interés.”
Seis bancos (NatWest, Bank of America, ING, Capital One, ASB Bank y Commonwealth Bank of Australia) publicaron el 22 de septiembre un informe conjunto que advierte que usar agentes de IA para comprar en línea puede aumentar el riesgo de estafas, fraude y violaciones a la privacidad de los datos [1] [2].
El informe señala que los clientes están entusiasmados con el potencial del comercio mediante agentes, pero que la tecnología avanza más rápido que las normas del sector y las medidas de protección al consumidor [1].
Entre los riesgos concretos que identificaron:
Los bancos ya preparan propuestas para discutir con reguladores: exigir que se informe cuándo un agente de IA interviene en una transacción, mayor transparencia sobre cómo esos agentes deciden, y salvaguardas específicas para los datos de pago [1].
- Que los agentes soliciten los datos de tarjeta de los clientes y los introduzcan directamente en sitios web de terceros [1].
- Que orienten a los usuarios hacia métodos de pago con menor protección frente al fraude [1].
- Que actores maliciosos suplanten o comprometan agentes y comercios legítimos [2].
- Que, cuando algo sale mal, no quede claro quién asume la responsabilidad ni a quién debe acudir el consumidor [1].
¿Cómo se rompe la cadena de responsabilidad cuando compra un agente y no una persona?
El comercio tradicional tiene una cadena de responsabilidad simple: una persona busca, elige, autoriza el pago y el comercio cobra. El comercio agéntico agrega pasos intermedios: la persona delega, la IA interpreta la instrucción, compara opciones, selecciona un producto y ejecuta la compra antes de que el comercio cobre [2].
Ese agregado no es solo técnico. Si un agente recibe la instrucción de comprar "el vuelo más barato" y elige una tarifa no reembolsable con un horario inconveniente, cumplió la orden literalmente, pero quizás no de la forma que el usuario imaginaba [2].
La pregunta de quién responde (el usuario, el desarrollador del agente, el comercio o el banco que autorizó el pago) todavía no tiene una respuesta estandarizada en ningún mercado [2].
¿Qué tan rápido está creciendo el comercio agéntico?
Todavía es una fracción chica del tráfico total, pero crece rápido. John Lewis, una de las cadenas más grandes del Reino Unido, reportó que las búsquedas originadas por agentes de IA pasaron de 0,3% a 2,5% de su tráfico en un año, con la tendencia acelerándose [1].
Empresas como OpenAI, Anthropic, Google y Meta impulsan sus chatbots como herramientas de compra, mientras los minoristas responden de formas opuestas. Algunos compiten por influir en las recomendaciones de esos chatbots; Amazon, en cambio, bloqueó a Muse, el agente de Meta, impidiéndole el acceso a su sitio para comprar en nombre de los usuarios [1].
¿Qué avances hay ya en pagos agénticos en América Latina?
La región no está esperando a que se resuelvan estas dudas para avanzar en la infraestructura. Mastercard confirmó la ejecución de transacciones de pagos agénticos en vivo y de punta a punta en América Latina y el Caribe, con casi el 100% de los emisores de tarjetas de la región ya habilitados con su tecnología de tokens agénticos [3].
Ese tipo de infraestructura busca resolver, del lado de los pagos, la misma pregunta que plantean los bancos: cómo demostrar qué autorizó realmente el consumidor cuando quien aprieta el botón de comprar no es una persona [3]. En paralelo, columnistas del sector describen el comercio agéntico como un canal adicional que se suma a la tienda física y al e-commerce, no como un reemplazo de ninguno de los dos [4].
| Red de pagos | Iniciativa | Qué resuelve |
|---|---|---|
| Mastercard | Verifiable Intent | Registro a prueba de manipulaciones de lo que autorizó el tarjetahabiente cuando un agente de IA actúa en su nombre [3] |
| Mastercard | Agent Pay Acceptance Framework | Exige registro y verificación de agentes antes de cualquier transacción dentro de la red [3] |
¿Qué significa esto para los retailers y bancos que operan en México y la región?
Para las empresas que venden en México, el problema no termina cuando un chatbot recomienda una marca: empieza cuando esa recomendación se convierte en una transacción real, con contracargos, devoluciones y consentimiento de por medio [2].
Ese terreno involucra eventualmente a bancos, adquirentes, redes de tarjetas y organismos de protección al consumidor como la Condusef y la Profeco, que todavía no tienen reglas específicas para compras ejecutadas por un agente en lugar de una persona [2].
Mientras se define esa regulación, el trabajo queda del lado de las plataformas de comercio: dejar trazabilidad de cada paso que dio un agente, desde la instrucción original del usuario hasta la confirmación del pago, es lo que permitirá resolver una disputa sin ambigüedad sobre quién autorizó qué.
Fuentes
- [1]La Nación, Los agentes de IA se meten en una nueva polémica: las compras online — lanacion.com.ar
- [2]InformaBTL, ¿Quién paga cuando ChatGPT compra mal? Bancos alertan sobre el vacío del comercio agéntico — informabtl.com
- [3]Mastercard, Mastercard impulsa los pagos agénticos en América Latina y el Caribe con transacciones en vivo completadas en toda la región — mastercard.com
- [4]El Financiero, Comercio agéntico: la próxima evolución de la experiencia de compra — elfinanciero.com.mx
