¿Por qué la brecha de pagos digitales en México es de aceptación y no de demanda?
En México, 73% de los comercios todavía no acepta pagos digitales, aunque millones de consumidores ya están listos para usarlos [1]. El efectivo sigue representando cerca del 60% del volumen de pagos de consumo personal en el país [1].
“La región no tiene un problema de demanda de pagos digitales, sino una brecha en su aceptación. Esta brecha se puede cerrar implementando nuevos modelos de negocio, tecnología adaptada a las necesidades, servicios innovadores para comerciantes y la colaboración del ecosistema.”
Un estudio regional de Mastercard y Payments and Commerce Market Intelligence (PCMI) lo plantea sin rodeos. Esa brecha afecta directamente a cerca de 11 millones de micro y pequeñas empresas en México, Centroamérica y el Caribe que podrían beneficiarse de ampliar la digitalización de sus cobros [1].
México además lidera la región en penetración de facilitadores de pagos (PayFacs), que ya son responsables del 80% de las terminales de punto de venta activas en el mercado [1]. Son estos actores, más que los bancos tradicionales, los que están empujando la aceptación hacia el comercio más pequeño.
¿Cómo cambió el comportamiento de pago de los mexicanos en 2026?
Las transacciones digitales por persona en México podrían pasar de 15 en 2021 a 80 en 2026, según estimaciones del estudio de Endeavor Data Unit realizado junto con Mercado Pago [2]. El salto es de más de cinco veces en cinco años, aunque convive con hábitos de consumo que todavía favorecen el dinero físico.
De acuerdo con datos de Worldpay citados en ese estudio, el efectivo representó el 40% del valor de los pagos presenciales en México durante 2025, frente al 32% en Colombia y al 30% en Perú [2]. Esa diferencia coloca a México por detrás de otros mercados grandes de la región en la transición hacia lo digital.
Entre los consumidores digitales encuestados, el estudio de Endeavor y Mercado Pago encontró lo siguiente [2]:
La adopción no depende solo de la disponibilidad de tecnología, sino de los beneficios que el usuario percibe al utilizarla.
- 76,4% considera que le resultaría fácil dejar de usar efectivo.
- 87,6% afirma que usaría más los pagos digitales si su aceptación siguiera creciendo.
- 47% sigue usando efectivo a diario pese a esa disposición.
- 54,1% ha evitado pagar digitalmente al menos una vez por las comisiones.
- 60,9% usaría más los medios de pago digitales si recibiera cashback o descuentos.
¿Cómo mueve la adquirencia móvil la aceptación al teléfono del comerciante?
La tecnología SoftPOS, que convierte un celular común en una terminal de cobro mediante NFC, está eliminando la necesidad de hardware especializado para que un negocio acepte tarjetas [3]. Es la pieza que, del lado de la oferta, puede cerrar la brecha de aceptación que señalan Mastercard y PCMI.
El potencial comercial es concreto. Un estudio de Visa encontró que tres de cada cuatro micro y pequeñas empresas mexicanas que adoptaron pagos digitales registraron un incremento promedio del 22% en sus ingresos mensuales [3]. El programa federal "Crece tu mipyme con pagos digitales" reportó un alza promedio de 68% en las ventas con tarjeta entre el primer y el último mes de operación registrado [3].
La escala del mercado ya es considerable: los consumidores mexicanos realizaron más de 10.600 millones de transacciones con medios de pago electrónicos durante 2025 [3]. Las proyecciones de la industria citadas por Infobae y el crecimiento de las terminales de agregadores fintech, según el estudio de Endeavor, confirman la tendencia [2][3].
| Indicador de adquirencia | Dato |
|---|---|
| Comercios en México sin pagos digitales | 73% [1] |
| Pymes mexicanas sin aceptación de tarjeta | Más de la mitad [3] |
| Crecimiento de terminales de agregadores (2020-2024) | 58,6% [2] |
| Usuarios de pagos digitales en POS proyectados a 2027 | +21 millones [3] |
¿Qué papel juega la inteligencia artificial en la infraestructura de pagos?
La inteligencia artificial ya forma parte de cómo se construye la aceptación de pagos, no de un experimento aislado: Mastercard la integra junto con tokenización y biometría para reducir fricción y fortalecer la confianza en cada transacción [1]. El objetivo es que los pagos sean más rápidos y seguros a medida que crece el volumen de comercios conectados.
El reporte de Mastercard y PCMI estima que los ingresos por pagos digitales en América Latina podrían triplicarse hacia 2027, impulsados por el comercio electrónico, la digitalización de servicios y la adopción de estas tecnologías [1]. Para los comerciantes de menor tamaño, una infraestructura basada en IA y biometría también facilita construir un historial transaccional que abre la puerta al crédito [1].
La brecha tecnológica entre países de la misma subregión es notoria: México queda muy por debajo de Centroamérica y el Caribe en pagos sin contacto, lo que muestra cuánto margen queda para que la IA y la tokenización aceleren esa experiencia en el punto de venta [1].
| Mercado | Adopción de pagos sin contacto |
|---|---|
| México | 34% [1] |
| Caribe | 73% [1] |
| Centroamérica | 83% [1] |
¿Qué implica esta brecha para las empresas que operan comercio electrónico en la región?
Para quien vende en línea en México, la consolidación fintech redefine con quién conviene operar los cobros: las fintech fueron compradoras en 38 de las 57 adquisiciones del sector analizadas entre 2021 y 2026 [2]. En siete de esas transacciones, una fintech adquirió directamente un banco, una señal de cómo se están integrando capacidades financieras y tecnológicas [2].
El financiamiento también se expande: el número de empresas del ecosistema que obtuvo deuda pasó de dos en 2019 a ocho en 2025, con seis más identificadas al corte de 2026, lo que amplía las alternativas para desarrollar infraestructura de cobro propia o asociada [2].
Para un director de comercio o de pagos, la lectura práctica es clara: sumar SoftPOS, tokenización y controles antifraude basados en IA ya no es diferenciador, es la base mínima para capturar ventas que hoy se pierden en efectivo.
"La transformación financiera de México no depende únicamente de ampliar el acceso a la tecnología, sino de generar la confianza necesaria para que las personas la utilicen todos los días", señaló Ramiro Nández, director de usuarios de Mercado Pago México, en el estudio de Endeavor [2].
Fuentes
- [1]Mastercard, Expandir la aceptación de pagos digitales en México, la clave para impulsar la economía para 2030 — mastercard.com
- [2]El Cronista, México multiplicará por cinco los pagos digitales, pero efectivo y comisiones frenan su adopción: Endeavor — cronista.com
- [3]Infobae, La adquirencia móvil gana escala en México con nuevas herramientas de pago digital — infobae.com
