¿Qué dijo la CNBV sobre el mito del efectivo más barato?
El presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), Ángel Cabrera, afirmó en el Foro Prosa 2026 que la idea de que el efectivo resulta más barato que aceptar una terminal punto de venta o pagos digitales en México "es una falacia, es una mentira" [1].
“Esta percepción que tenemos de que el efectivo es más barato que tener una terminal punto de venta o aceptar pagos digitales es una falacia, es una mentira.”
El funcionario explicó que el uso de efectivo implica costos que los comercios no siempre contabilizan: el manejo, el conteo, el resguardo y el traslado del dinero [1]. Son gastos operativos que compiten, según su planteamiento, con las comisiones que cobran las terminales de pago.
La declaración ocurre mientras el Congreso mexicano analiza la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, impulsada por el gobierno federal para reducir la dependencia del efectivo [1].
¿Cuáles son los costos reales de operar con efectivo y con tarjeta?
Ambos medios de pago tienen un costo, pero de naturaleza distinta: el efectivo implica gasto operativo de personal y logística, mientras que la tarjeta implica una comisión que se reparte entre varios actores de la cadena de pago [3].
Detrás de un cobro con tarjeta participan el banco emisor, el adquirente, las redes como Visa y Mastercard y, con frecuencia, agregadores como Clip, Mercado Pago o Konfío, cada uno con una porción de la comisión que termina absorbiendo el comercio [3].
En 2023, la Comisión Federal de Competencia Económica (Cofece) encontró que las comisiones de intercambio en México estaban entre las más altas del mundo, con un promedio de 1,36% frente a alrededor de 0,2% a nivel internacional [3]. Frente a eso, Banxico y la CNBV pusieron a consulta en octubre de 2025 una propuesta de topes.
El peso de esa comisión no es igual para todos los comercios. Con un ticket promedio de MXN 94,9, una cuota fija de MXN 3 a 4 puede representar entre 3,2% y 4,2% de cada venta para una cadena de descuento como Tiendas 3B, que meses antes había roto con su proveedor de terminales y reconoció una cancelación contable de MXN 230 millones en disputa legal [3].
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Comisión de intercambio promedio en México (Cofece, 2023) | 1,36% [3] |
| Promedio internacional de referencia | ~0,2% [3] |
| Tope propuesto para débito (Banxico-CNBV) | 0,3% [3] |
| Tope propuesto para crédito (Banxico-CNBV) | 0,6% [3] |
¿Por qué el efectivo sigue dominando pese a esos costos?
El efectivo domina porque la adopción de pagos digitales, no la infraestructura, sigue siendo la barrera real en México, según la propia CNBV [1]. Las cifras oficiales lo confirman: la brecha se cierra despacio pese a más de una década de herramientas disponibles.
De acuerdo con la exposición de motivos de la Ley de Economía Digital, entre 2021 y 2024 el uso frecuente de efectivo para compras de hasta 500 pesos bajó de 90,1% a 85,2%, mientras que las transferencias electrónicas y las aplicaciones móviles aumentaron de 1,6% a 4,4% en el mismo periodo [2].
La ENIF 2024 aporta otro dato relevante: más de 80% de los pagos superiores a MXN 500 todavía se realizan en efectivo y solo 37% de los adultos mexicanos tiene acceso a crédito [4].
La comparación regional ubica a México cerca del tope del uso de efectivo en el mundo, solo detrás de Etiopía, Pakistán, Irak y Cuba, y por encima de sus vecinos latinoamericanos [2].
| País | Transacciones diarias en efectivo |
|---|---|
| México | 80% [2] |
| Colombia | 70% [2] |
| Chile | 60% [2] |
| Perú | 60% [2] |
¿Qué cambia con la Ley de Economía Digital para los pagos digitales en México?
La ley busca que gobiernos y comercios acepten pagos digitales y podría convertir esos medios en la única forma de pago aceptada en sectores que determine la Secretaría de Hacienda [2]. El primer piloto anunciado es el de gasolineras y casetas de peaje [1].
Para reforzar la adopción, la CNBV, Banxico y la Agencia de Transformación Digital trabajan en una cuenta simplificada para pequeños negocios con estas características [1]:
Cabrera también buscó desactivar otro temor extendido entre comerciantes: que aceptar pagos digitales derive en mayor fiscalización. "Necesitamos destruir el mito de que bancarizarse es igual a fiscalizar", sostuvo el funcionario [1]. La CNBV ya ajustó su regulación para que el historial de pagos digitales de un negocio pueda usarse como insumo en la evaluación crediticia de la banca [1].
Herramientas como CoDi, operativa desde 2019, acumulan apenas 21,5 millones de operaciones hasta julio de 2026, un volumen bajo frente al tamaño de la economía mexicana [2]. Eso explica por qué el gobierno insiste en "despertar" su uso junto con DiMo [2].
Especialistas en cumplimiento advierten, no obstante, un riesgo en sentido contrario: trasladar transacciones al canal digital sin un régimen sancionador claro puede desplazar el riesgo de lavado de dinero en lugar de eliminarlo [2].
- Operaciones de hasta 3.000 UDIS mensuales.
- Depósitos acumulados de hasta 12.000 UDIS.
- Apertura remota solo con identificación oficial.
- Sin necesidad de Registro Federal de Contribuyentes.
¿Qué significa esto para los comercios que venden en línea o en tienda física?
El mensaje regulatorio es que discutir el costo de aceptar pagos digitales sin contar el costo del efectivo lleva a una decisión de canal de cobro incompleta. Para un comercio, la variable relevante no es "tarjeta versus efectivo" sino el costo total de cada medio, incluyendo personal, seguridad y riesgo de pérdida en el caso del efectivo [1].
La alta concentración de la comisión de intercambio en México, señalada por la Cofece, también implica que negociar con distintos adquirentes y agregadores puede tener más impacto en el margen que descartar la tarjeta [3]. Con los topes de 0,3% y 0,6% en consulta, esa comisión podría bajar antes de que la Ley de Economía Digital entre en vigor [3].
Para negocios con ticket bajo, como el caso de 3B, la estructura de cuotas fijas por transacción sigue siendo el punto más sensible, y ahí es donde conviene evaluar esquemas alternativos de cobro antes de descartar por completo la aceptación de tarjeta [3].
Fuentes
- [1]Expansión, Se debe romper el mito de que bancarizar es fiscalizar, dice la CNBV; defiende Ley de Economía Digital — expansion.mx
- [2]Expansión, Con la Ley de Economía Digital, Sheinbaum quiere disminuir el uso de efectivo en México y 'despertar' a Codi y DiMo — expansion.mx
- [3]El Cronista, El costo de aceptar tarjeta: El freno invisible para la inclusión financiera de los negocios en México — cronista.com
- [4]El Cronista, La CNBV flexibiliza cuentas para llevar más mexicanos del efectivo al crédito — cronista.com
